Ante el complicado panorama económico actual, muchas personas atraviesan por una situación financiera difícil y de incertidumbre, y se preguntan qué hacer ante la incapacidad de pagar su hipoteca.
La hipoteca, compromiso de responsabilidad y disciplina
Adquirir una propiedad a través de un crédito hipotecario es uno de los compromisos financieros que más responsabilidad y disciplina requiere. Como te podrás imaginar las consecuencias negativas de dejar de pagar son muchas y su gravedad dependerá del tiempo de atraso.
Consecuencias a largo plazo
Contrario a lo que se podría pensar, la propiedad no se pierde de inmediato, se pasa por un proceso largo antes de que la institución acreedora intente recuperar el inmueble, además de que puede hacerse una reestructura o re-negociación de la deuda, antes de tener que entregar la vivienda o de que la institución la recupere de manera legal.
¿Que es lo primero que sucede?
Lo primero que sucede es que si hay atraso con el pago el banco se pondrá en contacto con el deudor para conocer los motivos por la falta de pago, de esta manera abrirá una opción de liquidar el adeudo, pero con los respectivos intereses moratorios para solucionar el problema.
En esta etapa, lo recomendable es buscar una reestructuración o prórroga con el fin de negociar el pago y que sea un buen acuerdo para ambas partes.
¿Cuanto tiempo debe pasar?
Si se cumplen tres meses de atraso, éste será considerado como mora legal y el banco podrá enviar requerimientos formales de pago. Si se llega a esta instancia, además de los intereses moratorios, la entidad puede aplicar gastos de cobranza, con lo que la deuda crecería aún más.
si la falta de pago excede los seis meses, la institución emprenderá acciones legales tendientes a ejecutar la garantía del préstamo. Esto sucederá solamente si no han logrado comunicarse o llegar a un acuerdo con el deudor, además de que la entidad puede hacer uso de la fuerza pública para concretar el desalojo.
¿Cuales son las consecuencias?
Las consecuencias de dejar de pagar el crédito hipotecario suelen terminar en un proceso de embargo y subasta por parte del banco a menos que se liquide la deuda por completo más los intereses moratorios, el banco iniciará el procedimiento de ejecución hipotecaria.
El diálogo y la negociación son las mejores opciones
Si definitivamente no se tendrá la capacidad financiera para seguir pagando, la última opción es la dación en pago del inmueble, esto consiste en entregar la propiedad a la institución de vivienda o banco a cambio de cancelar la deuda, este sería el último recurso.
se presentan dificultades para continuar con el pago, lo mejor es acercarse de inmediato a la institución acreedora del préstamo para explicar la situación por la cual se atraviesa y tratar de re-negociar las condiciones del crédito.
Aunque se puede reestructurar la deuda tanto con instituciones bancarias como públicas, se deben considerar algunos puntos ya que para cada entidad es diferente el proceso para hacerlo.
Puntos importantes para considerar
Entre los puntos que se deben considerar antes de reestructurar la hipoteca, es el de agotar todas las posibilidades de apoyo que se tengan, como seguros o prórrogas que otorgan las instituciones al momento de la contratación de la hipoteca.
También es importante considerar la capacidad de pago para enfrentar el nuevo compromiso financiero y que no rebase el pago de esta nueva reestructura, de lo contrario, se podría caer en el mismo error.
Así como tener en cuenta que al hacer una reestructura se puede incrementar el plazo originalmente estipulado.
Infonavit es quien tiene más opciones para llegar un acuerdo, en caso de haber perdido el empleo o ver disminuidos los ingresos a través de diferentes herramientas como una prórroga parcial y total, un Fondo de Protección de Pagos o una mediación.
Otras alternativas
También debes considerar seriamente la posibilidad de vender la propiedad antes de comenzar a acumular pagos atrasados, hay instituciones como los bancos e Infonavit que te permiten la venta del inmueble de garantía, cada una de ella tiene un proceso diferente, los cuales puedes encontrar en este mismo blog o consulta con alguno de nuestros agentes para que te asesore correctamente
